對于市民來講，大家最關(guān)心的當(dāng)屬車險費率改革對于開車人的影響到底有哪些？其中，焦點問題還是保費。根據(jù)前兩批試點地區(qū)經(jīng)驗，商業(yè)車險改革后，70％以上的機動車主商業(yè)車險保費將下降，少數(shù)高風(fēng)險機動車主商業(yè)車險保費將提高。

一年理賠5次保費翻番

記者了解到，費改后，安全出行情況對下年度保費影響將增大。

在保費計算公式中，無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）浮動范圍擴大，浮動范圍由0.7-1.3擴大到0.6-2.0。舉例來說，連續(xù)三年沒有發(fā)生賠款的車輛將享受保費6折的優(yōu)惠；反之，上年發(fā)生5次及以上賠款的車輛，保費將上漲一倍。從實用角度來講，今后車輛若發(fā)生了小剮蹭，最好要先算算賬，看維修成本與次年增加的保費相比哪個更便宜。如果維修成本更便宜，最好自行解決，就不要報保險公司理賠了。

2015年，我省保險行業(yè)承保機動車輛1308.73萬輛，實現(xiàn)車險保費收入531.15億元，占全省財產(chǎn)保險保費收入的75.69%，其中商業(yè)車險保費收入415.68億元，車險已經(jīng)成為涉及我省千家萬戶的重要險種。從其他已經(jīng)開展商業(yè)車險改革試點工作的省份情況來看，新條款的費率與風(fēng)險更加匹配，消費者普遍獲益。2015年，首批試點的六個地區(qū)商業(yè)車險保單均保費同比下降7.7%，約74％的車主獲得降價優(yōu)惠，公眾對商業(yè)車險新產(chǎn)品的認(rèn)可度不斷提升。同時，在新條款的有效帶動下，駕駛員更加注重行車安全。2015年，首批試點的六個地區(qū)商業(yè)車險出險率從年初的55%左右下降到年末的35%左右，減少約20個百分點。

刪減了15項免責(zé)條款

此次費改后，保障范圍將更加全面。

新版條款將三者險中“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍，刪減了現(xiàn)行商業(yè)車險條款責(zé)任免除中爭議較大的“車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡”、“駕駛證失效或?qū)忩炍春细?rdquo;等15項內(nèi)容，體現(xiàn)了人性化原則，將大幅減少車險理賠糾紛，提高風(fēng)險保障水平，使廣大消費者實實在在獲益。

　　值得一提的是，在商業(yè)車險改革的行業(yè)示范條款中，還將“代位求償”全面納入保險合同。比如，正常駕車行駛的黃先生被一輛大卡車給撞了，交警判定大卡車全責(zé)，保險公司給出了定損價2萬元。等車修好了，黃先生有可能遭遇索賠難。索賠難的原因一是卡車司機可能根本沒買保險，而他自己又沒錢賠付；二是卡車司機消極對待賠付，不主動與自己的保險公司聯(lián)系賠付事宜。這時，代位求償將發(fā)揮作用。無責(zé)方投保人可將追償權(quán)轉(zhuǎn)給自己投保的保險公司，此時無責(zé)任方所在保險公司可以先行向投保人支付賠償款，然后再向有責(zé)方或其所在保險公司追償保險賠償金。這就很容易產(chǎn)生服務(wù)上的差異化，商業(yè)車險市場份額較高的大型保險公司，很容易遇到兩個自家投保人的糾紛，處理起來當(dāng)然會簡單快速很多，而小型保險公司就有更大的幾率要和其他保險公司溝通。

買車險可先貨比三家

費改后，保險公司可在一定范圍內(nèi)自主使用“核保調(diào)整系數(shù)”和“渠道系數(shù)”，所以今后不同保險公司的保費可能不一致。

保險公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款費率，杜絕頻繁調(diào)整條款費率損害保險消費者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。保險公司商業(yè)險的費率及相關(guān)調(diào)整系數(shù)使用需要向保監(jiān)會報批，不會出現(xiàn)隨意更改的情況。

此外，對市民而言費改后可選擇的保險產(chǎn)品種類也將更加豐富。行業(yè)示范條款分為綜合型、基本型、高端型，消費者可以根據(jù)自身風(fēng)險和需求自主選擇。同時支持和鼓勵有條件的保險公司自行擬定創(chuàng)新條款。不難設(shè)想，在不久的將來，基于消費者不同需求因素設(shè)計的個性化保險產(chǎn)品將陸續(xù)推出，消費者的多層次、多樣化保險需求將得到最大程度滿足。與此同時，行業(yè)服務(wù)也更加人性化。改革試點方案更加強化保險公司對保險條款的盡責(zé)說明義務(wù)，要求保險公司承保時必須主動向消費者說明責(zé)任免除事項，解釋易產(chǎn)生歧義的內(nèi)容。新的行業(yè)示范條款將代位求償全面納入保險合同，理賠方式更加多樣化。改革還進一步精簡了理賠資料，理賠將更加便捷。

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15項被減少的免責(zé)事項

1.駕駛證失效或?qū)忩炍春细?/p>

2.其他依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險機動車的其他情況下駕車

3.發(fā)生保險事故時，公安機關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證

4.改變使用性質(zhì)未如實告知

5.發(fā)動機車架號同時變更

6.訴訟費、仲裁費

7.責(zé)任免除的兜底條款

8.被保險機動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊造成的損失

9.被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的機動車（含掛車），或被未投保機動車交通事故責(zé)任強制保險的其他機動車拖帶

10.車門沒有完全閉合

11.車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡

12.保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡

13.非被保險人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU機動車

14.駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?、被藥物麻醉后使用被保險機動車

15.租賃機動車與承租人同時失蹤