北京街頭，留著平頭的瘦削乞討者趙沈吉（音）在一家雜貨店旁乞討，他給習(xí)慣依賴智能手機(jī)的北京居民提供了一個(gè)便捷的施舍方式。這位乞討者面前的紙板上寫著“推薦使用微信支付”。

這是當(dāng)下趨勢(shì)的一個(gè)寫照。通過微信之類手機(jī)服務(wù)進(jìn)行的支付正風(fēng)行全中國(guó)。在贏得網(wǎng)購(gòu)支付的最初陣地之后，移動(dòng)支付進(jìn)軍實(shí)體店支付領(lǐng)域，并迅速成為很多中國(guó)人支付各種東西的手段。

其中包括支付小額個(gè)人債務(wù)。近日，年輕的管理咨詢師Richard Lau在等候進(jìn)入青島具有歷史意義的圣彌愛爾大教堂（St. Michael's Cathedral）參觀時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)自己沒帶現(xiàn)金，無法購(gòu)買人民幣20元的門票，于是他向排隊(duì)等候的另一個(gè)人借錢，然后馬上用手機(jī)給對(duì)方轉(zhuǎn)賬。

中國(guó)移動(dòng)支付大潮的推動(dòng)者是互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴集團(tuán)（Alibaba Group）和騰訊控股有限公司（Tencent Holdings Ltd.），這兩家公司擠開銀行，在中國(guó)日常商業(yè)活動(dòng)中發(fā)揮著越來越大的作用。正如科技公司推動(dòng)零售、汽車和媒體行業(yè)的創(chuàng)新一樣，從阿里巴巴和騰訊的成功可以一窺科技公司推動(dòng)金融創(chuàng)新的未來情景。

據(jù)Forrester Research的一項(xiàng)估計(jì)，美國(guó)2016年移動(dòng)支付規(guī)模為1,120億美元。而據(jù)中國(guó)公司艾瑞咨詢（iResearch Consulting Group），2016年中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模達(dá)9萬億美元。

對(duì)于阿里巴巴和騰訊來說，他們獲得的回報(bào)不僅僅是從商家處賺取的交易費(fèi)，該費(fèi)用通常為交易額的0.6%。兩家公司還能收集到消費(fèi)者數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)可將他們的應(yīng)用程序轉(zhuǎn)化為營(yíng)銷平臺(tái)，用于提供從共享單車到旅行的多種擴(kuò)展服務(wù)。

手機(jī)支付漸增的一些連帶影響正浮出水面。這些支付尚未被納入中國(guó)央行清算系統(tǒng)，這使中國(guó)貨幣相關(guān)部門追蹤資本流動(dòng)軌跡以及監(jiān)控洗錢和欺詐的難度增大。中國(guó)央行已下令建立一個(gè)新的支付清算平臺(tái)，要求非銀行金融機(jī)構(gòu)在2018年夏季之前將網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)接入該平臺(tái)。

消費(fèi)者還通過智能手機(jī)接收有關(guān)貸款、投資和其他金融產(chǎn)品的更多推介信息。據(jù)中國(guó)央行數(shù)據(jù)，2017年前8個(gè)月，中國(guó)的短期消費(fèi)信貸同比增長(zhǎng)160%。一些分析人士認(rèn)為，部分原因是借貸便利度的增加。

與此同時(shí)，中國(guó)人也在減少傳統(tǒng)現(xiàn)金（比如硬幣和紙幣）的使用。據(jù)中國(guó)央行的一份報(bào)告，2016年，中國(guó)消費(fèi)者的傳統(tǒng)現(xiàn)金消費(fèi)額約為人民幣66萬億元（約合10萬億美元），這一數(shù)據(jù)在兩年內(nèi)下降了約10%。

阿里巴巴開辟了移動(dòng)支付的道路。通過該公司開設(shè)的網(wǎng)上商城，商家將商品出售給消費(fèi)者。十幾年前，阿里巴巴效仿美國(guó)公司、現(xiàn)在的PayPal Holdings，推出了名為支付寶（Alipay）的委托付款服務(wù)。該系統(tǒng)可在買家收到所購(gòu)商品之前代管款項(xiàng)。

這一服務(wù)在不太相信商家會(huì)如約發(fā)貨的買家中迅速走紅。之后，支付寶逐漸發(fā)展成網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)支付服務(wù)商，并在2013年超越PayPal成為全球最大移動(dòng)支付平臺(tái)。

同年，騰訊將一個(gè)移動(dòng)支付系統(tǒng)與其廣受歡迎的微信（WeChat）即時(shí)通訊應(yīng)用關(guān)聯(lián)在一起。鑒于支付寶的已有市場(chǎng)地位，騰訊面臨的挑戰(zhàn)是讓用戶將銀行賬戶與其服務(wù)綁定。

從農(nóng)歷新年中國(guó)人發(fā)紅包的傳統(tǒng)中發(fā)現(xiàn)契機(jī)的騰訊制定了一個(gè)戰(zhàn)略。2014年農(nóng)歷新年，騰訊鼓勵(lì)微信用戶給朋友們發(fā)送數(shù)字紅包，微信用戶可以輸入一筆錢并發(fā)給朋友，他們可以共同分享紅包。

騰訊從一個(gè)巧妙的角度進(jìn)行了一些設(shè)置，第一個(gè)打開虛擬紅包的人將搶到更大的金額。24小時(shí)之內(nèi)，約有1,600萬個(gè)紅包被發(fā)出，微信支付（WeChat Pay）瞬間進(jìn)入了移動(dòng)支付市場(chǎng)。根據(jù)iResearch的數(shù)據(jù)，目前微信支付在中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)占據(jù)的份額為40%左右，支付寶的份額為54%。

這兩款應(yīng)用的使用方式類似。人們將其銀行賬戶與應(yīng)用關(guān)聯(lián)，之后在購(gòu)物時(shí)就可以通過掃描商家的二維碼或者讓商家掃描自己的二維碼進(jìn)行支付。人們還可以通過點(diǎn)擊微信或支付寶上的一個(gè)圖標(biāo)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

最近在臺(tái)灣的一個(gè)夜市，來自上海的紡織品銷售員程嫚妮（音）用現(xiàn)金購(gòu)買了烤大蝦，但她隨后注意到攤主接受支付寶付款。于是她要回現(xiàn)金，用手機(jī)付了款。

程嫚妮說，她喜歡支付寶，因?yàn)榭梢愿欁约旱闹С銮闆r，而且不需要隨身攜帶大量現(xiàn)金。她在支付寶中的余額轉(zhuǎn)入了該應(yīng)用內(nèi)的貨幣市場(chǎng)基金。

程嫚妮稱，支付寶是一個(gè)帶有理財(cái)功能的支付工具。

手機(jī)直接當(dāng)錢包使用總是能讓到中國(guó)旅游的外國(guó)人感到驚訝。來自紐約的招生人員Diego Merino最近待在北京，有天他想買份餃子當(dāng)午餐，當(dāng)他問一位朋友要現(xiàn)金時(shí)，另一個(gè)人走了過來，用手機(jī)幫他付完款后就離開了。他表示，這個(gè)過程大約是三秒鐘。

騰訊為企業(yè)創(chuàng)建了一個(gè)平臺(tái)，消費(fèi)者可以關(guān)注這些企業(yè)并獲得相關(guān)消息和折扣信息。比如，當(dāng)關(guān)注Gap Inc.的消費(fèi)者再次來到其店鋪時(shí)，他們或許會(huì)收到促銷和打折提醒，這可能為Gap帶來更多銷售額，讓微信獲得收入。

阿里巴巴可以通過觀察人們?cè)诤弦患瘓F(tuán)（Youku Tudou Inc.）視頻流媒體網(wǎng)站上觀看的節(jié)目定向推送廣告，從而帶來廣告收入和推動(dòng)產(chǎn)品銷售，并且能描繪出更清晰的消費(fèi)者行為圖譜。這兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭都在自己的生態(tài)系統(tǒng)中使用這些數(shù)據(jù)，但表示不向其他方出售數(shù)據(jù)。

中國(guó)的現(xiàn)狀為這類創(chuàng)新提供了條件。信用卡在中國(guó)一直沒有全面普及。直到近幾年，非必需品支出才成為大部分人的一種選擇。中國(guó)也一直有避免舉債的文化。此外，中國(guó)政府使Visa Inc.和萬事達(dá)卡（Mastercard Inc.）難以在中國(guó)開展業(yè)務(wù)。

科技公司躍升為金融巨頭給傳統(tǒng)銀行一記重?fù)?。?jù)安永（EY）和新加坡星展銀行（DBS Bank）2016年11月的一份報(bào)告，2015年中國(guó)國(guó)有銀行銀行卡手續(xù)費(fèi)收入流失近23億美元。該報(bào)告預(yù)測(cè)，到2020年，每年損失的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入或增至600億美元。

銀行面臨的更大問題可能是阿里巴巴和騰訊常常比他們更了解客戶。如果一位北京汽車經(jīng)銷商用銀行借記卡支付上海的出差費(fèi)用，這家銀行能知道這位客戶乘坐的飛機(jī)、入住的酒店和用餐的餐廳。不過，安永亞太金融科技主管James Lloyd稱，如果客戶采用的是別的支付方式，銀行對(duì)交易就一無所知，身處這樣的境地可不妙。

美國(guó)支付處理公司已在加快發(fā)展自己的電子錢包。Visa和萬事達(dá)都推出了手機(jī)應(yīng)用﹐可讓用戶通過近場(chǎng)通訊進(jìn)行支付﹐并在其應(yīng)用中納入了生物識(shí)別技術(shù)。這些公司還與Apple Pay和Samsung Pay進(jìn)行合作。

20世紀(jì)90年代后期﹐PayPal已經(jīng)可以讓人們通過Palm Pilot設(shè)備相互轉(zhuǎn)錢﹐為擴(kuò)大其移動(dòng)支付服務(wù)﹐該公司與20多家公司結(jié)成合作關(guān)系﹐包括Alphabet Inc.旗下的谷歌公司（Google）以及中國(guó)搜索巨頭百度在線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司（Baidu.com Inc.）。首席運(yùn)營(yíng)長(zhǎng)Bill Ready稱﹐PayPal約34%的支付是通過手機(jī)完成的。

智能手機(jī)的普及程度遠(yuǎn)高于當(dāng)時(shí)的Palm Pilot，但蘋果公司（Apple Inc.）在向消費(fèi)者推廣其Apple Pay服務(wù)方面進(jìn)展并不順利。目前在美國(guó)有超過50%的零售場(chǎng)所接受Apple Pay支付。

據(jù)風(fēng)投公司Loup Ventures的估計(jì)，僅有19%的iPhone用戶至少使用過一次Apple Pay。Loup稱，2017年出售的所有新iPhone中大約有35%的用戶激活了Apple Pay。蘋果公司去年11月稱，該服務(wù)的活躍用戶增加了一倍多，年交易規(guī)模增長(zhǎng)三倍。

不僅僅是中國(guó)，世界上其他一些地方也在發(fā)生類似的變化。據(jù)花旗集團(tuán)（Citigroup Inc.）旗下的花旗投資研究（Citi Research）公布的數(shù)據(jù)，斯堪的納維亞半島、北歐和荷蘭銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量已較最高的時(shí)候減少了大約50%，瑞典從20世紀(jì)80年代末開始就不再使用支票了。

騰訊和螞蟻金服（Ant Financial Services）正在與歐洲的支付處理公司建立合作關(guān)系，并投資印度、泰國(guó)及其他國(guó)家的移動(dòng)支付公司。螞蟻金服是阿里巴巴的關(guān)聯(lián)公司，支付寶是其旗下平臺(tái)。

螞蟻金服還試圖收購(gòu)美國(guó)轉(zhuǎn)賬公司速匯金（MoneyGram International Inc., MGI），后者的網(wǎng)絡(luò)涵蓋200個(gè)國(guó)家，用戶可以通過銀行、商店和販?zhǔn)弁R款。但兩家公司周二稱，美國(guó)一個(gè)國(guó)家安全委員會(huì)拒絕批準(zhǔn)這宗12億美元的收購(gòu)交易。

在和美國(guó)旅游景點(diǎn)的酒店還有度假村達(dá)成合作之后，微信支付和支付寶在當(dāng)?shù)卦絹碓绞荜P(guān)注。近期有一批中國(guó)游客在拉斯維加斯凱撒皇宮酒店的Bacchanal Buffet吃自助餐，享用澳洲T骨羊排、冷凍帝王蟹腿和手工點(diǎn)心等各種美食，用餐結(jié)束后，他們拿出智能手機(jī)付了賬單。

凱撒皇宮酒店的高管Bruce Bommarito稱，有一對(duì)美國(guó)夫婦停下來看他們用微信支付結(jié)賬，還仔細(xì)詢問了一番，這對(duì)夫婦非常驚訝，想知道美國(guó)人是不是也能用這種方式結(jié)賬。美國(guó)人現(xiàn)在可以注冊(cè)微信賬號(hào)，但不能關(guān)聯(lián)美國(guó)的銀行卡。支付寶暫時(shí)未向美國(guó)人開通。

騰訊和阿里巴巴稱，沒有向美國(guó)消費(fèi)者推廣其支付平臺(tái)的計(jì)劃。很多美國(guó)人認(rèn)為移動(dòng)支付沒有必要，因?yàn)樾庞每ê同F(xiàn)金支付很方便，有些商戶到現(xiàn)在還接受支票。

研究公司IDC Financial Insights的研究主管James Wester稱，任何新的支付方式都要證明自己能帶來現(xiàn)有支付方式所沒有的益處；他稱，信用卡在美國(guó)使用方便，商家普遍接受，消費(fèi)者也認(rèn)可。