文/梁玉龍 智慧支持/重慶鼎凌律師事務所 王 剛

民間借貸現狀

22萬億

由于提供資信證明難、抵押擔保難等原因，小微企業(yè)普遍“融資難”。目前，我國小微企業(yè)融資缺口高達22萬億元，民間借貸是部分企業(yè)的唯一選擇。

26%

在經濟下行背景下，過去4年，民間借貸糾紛案件一直以兩位數增長。2015年上半年，全國法院審結的民間借貸糾紛案件有52.6萬件，同比增幅達26%。

3000家

互聯(lián)網催生的民間借貸新形式——P2P網絡借貸平臺，豐富了企業(yè)的融資渠道。據不完全統(tǒng)計，全國P2P網貸平臺已經超過3000家。然而，監(jiān)管不到位，法規(guī)不健全，讓跑路現象成為常態(tài)，正常運營的P2P網貸平臺不足70%。

新規(guī)施行前后有啥變化？

今年8月，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。9月1日起該規(guī)定正式施行。粗放、紊亂、游離于國家金融監(jiān)管體系邊緣的民間借貸，有望走在陽光下。

利息

實行前

年利率不得高于24

實行后

1.未約定利率可不給；

2.年利率低于24%受保護；

3.已約定利率的， 24%至36%之間利息未支付的可不給；

4.年利率超過36%部分利息無效，已支付的可要回。

適用范圍

個人與個人=合法

個人與企業(yè)=合法

企業(yè)與企業(yè)≠合法

個人與個人=合法

個人與企業(yè)=合法

企業(yè)與企業(yè)=合法企業(yè)法定代表人或負責人以個人名義借款，錢用在企業(yè)生產經營上，借款人和企業(yè)共同擔責。

P2P

P2P是否屬于民間借貸

以前在法律上模糊不清。P2P=民間借貸

P2P網貸平臺可以只做信息中介

如果宣稱擔保，必須擔責。雙保險

問題既簽訂借貸合同又簽訂買賣合同，作為雙保險，如此不能償還債款本息，就抵賣房子。以前法律對此沒有約束。

一律認定為借款法律事實。不可執(zhí)行買賣合同，只能申請拍賣相關物品，用拍賣所得抵扣債款本息。

舉證責任

無借條僅有轉賬憑證的情形，

發(fā)生糾紛時證據不足。由收款方舉證，匯款方無需證明。

刑民交叉

錢還上可不判刑，降低了非法吸儲、集資詐騙、非法經營的違法成本。

如涉及刑民交叉案件，先刑后民，先“打板子”再還錢。

管轄法院

民間借貸糾紛案由債務人所在地法院管轄。

在債權人所在地法院處理，節(jié)約訴訟成本。

無效情形

法規(guī)不完善，讓欺詐、脅迫、惡意串通、以合法形式掩蓋非法目的等民間借貸行為屢見不鮮。

以下民間借貸合同無效：

一、貸款人利用信貸資金放貸牟高利；

二、企業(yè)內部集資放貸牟高利；

三、明知對方借錢從事非法活動。