一、蘋果信用卡終于來了

北京時間8月6日晚間消息，據(jù)路透社報道，蘋果公司今日正式面向消費者推出了其虛擬信用卡Apple Card。蘋果表示，對Apple Card感興趣的少數(shù)消費者將于今日開始收到注冊邀請。根據(jù)之前的報道，Apple Card目前僅支持美國用戶申請。

今日稍早些時候，蘋果更新了美國官網(wǎng)的Apple Card 紹頁面，并提供了教學視頻，方便用戶注冊使用。蘋果表示，已經(jīng)向某些用戶發(fā)送了郵件，收到邀請郵件的消費者可以通過 iPhone上的錢包App注冊申請開通Apple Card。

今年3月，蘋果發(fā)布了Apple Card信用卡。與傳統(tǒng)的信用卡不同，對于Apple Card來說，每一部iPhone將對應一張?zhí)摂M卡，并沒有傳統(tǒng)的信用卡卡號。當然，用戶也可以申請領取一張實體的Apple Card，卡片上印有用戶的名字，但沒有數(shù)字編號。需要指出的是，要開通Apple Card，前提是要將系統(tǒng)更新到iOS 12.4。Apple Card可以在數(shù)分鐘之內(nèi)通過審批，并通過Apple pay直接使用。用戶可以查看消費歷史圖表，獲得通知提醒，并在手機上管理余額。

Apple Card的發(fā)行銀行是高盛，還有萬事達卡的全球支付系統(tǒng)作為支持。Apple Card在全球范圍內(nèi)都可以使用，不會收取任何年費，并且支持國際免費轉(zhuǎn)賬。最重要的是，還沒有逾期還款的罰款。Loup Ventures管理合伙人、長期關注蘋果公司動態(tài)的吉恩·蒙斯特(Gene Munster)表示，第一年Apple Card的普及率可能較低，但到2023年，Apple Card可能帶來約14億美元的營收，推動蘋果整體利潤提高1.8%。

在業(yè)內(nèi)很多觀點來看，蘋果推出信用卡其實是大勢所趨，也是受到蘋果銷量下跌影響所祭出的一招救命撒手锏，就在8月6日當天，蘋果公最新發(fā)布的2019財年Q3(2019年3月31日至2019年6月29日)業(yè)績報告顯示，手機是蘋果Q3財季幾大業(yè)務中唯一負增長的業(yè)務。其中，iPhone銷售額為310.51億美元，較去年同期的375.59億美元下滑17%。特別是今年蘋果中國市場蘋果手機銷量下滑，拉低了大中華區(qū)市場整體業(yè)績。

今年以來，蘋果在京東、蘇寧、國美、天貓等電商渠道的iPhone多次啟動降價，iPhone XS降幅最高達到1000元，iPhone XS Max官網(wǎng)價最高直降1700元。此外，蘋果中國官網(wǎng)的以舊換新活動開始支持華為、OPPO、三星、vivo、小米等品牌在內(nèi)的眾多舊款機型，并延長iPhone XS(包含iPhone XS Max)和iPhone XR的以舊換新活動時長。然而降價并沒有給蘋果帶來更多的好處，市場調(diào)研機構(gòu)Canalys最新發(fā)布的2019年第二季度中國內(nèi)地智能機市場統(tǒng)計報告顯示，iPhone在中國市場的出貨量為570萬臺，同比下滑14%，市場份額為5.8%，排在第五位。

這個時候推出的蘋果信用卡真是有些單騎救主的味道了，只是蘋果信用卡真的可以這么神奇成為拯救蘋果的救命稻草嗎?

二、蘋果做金融的意義到底是什么?

在21世紀最賺錢的行業(yè)基本上只有兩個，第一個肯定是大名鼎鼎的互聯(lián)網(wǎng)了，縱觀全世界各國的富豪榜，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的掌門人幾乎占據(jù)半壁江山，無論是比爾蓋茨還是貝佐斯都是互聯(lián)網(wǎng)界的精英，第二個就是金融業(yè)了，作為離錢最近的產(chǎn)業(yè)，金融業(yè)的利潤率往往高的驚人，甚至幾百年了經(jīng)久不衰，那么蘋果做信用卡的意義到底在哪呢?

首先，以支付為入口切入金融產(chǎn)業(yè)。其實，蘋果并不是最早發(fā)現(xiàn)金融強力吸金能力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，早在很多年前，中國的阿里巴巴和騰訊集團就看中了金融對于自身的意義，所以早在21世紀初，其都不約而同地選擇了支付作為自己的金融入口，因為相比于商業(yè)銀行的存貸業(yè)務來說，支付業(yè)務是和互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系最緊密，同時也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最擅長的業(yè)務類型，所以通過支付互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以很好地推動自身業(yè)務的金融化，比如說大名鼎鼎的支付寶的母公司螞蟻金服，2018年螞蟻金服估值同比增長高達150%，企業(yè)估值超過1萬億人民幣，再次蟬聯(lián)獨角獸指數(shù)榜首，可以說僅僅是金融業(yè)務，螞蟻金服就已經(jīng)發(fā)展成為一個不弱于淘寶天貓的超級巨頭，這樣的成功怎么能讓同為互聯(lián)網(wǎng)巨頭的蘋果怎么不眼饞呢?

其次，支付可以衍生出相當多的金融業(yè)務類型。在美國特殊的環(huán)境下，銀行卡特別是信用卡可能比我們大家所熟悉的掃碼支付更符合美國人的消費習慣，所以入鄉(xiāng)隨俗，蘋果沒有照抄采用支付的移動互聯(lián)網(wǎng)支付方式，而是采取了信用卡這種模式，通過信用卡+APPLE ID，蘋果可以復用自己強大的APPLE PAY受理體系從而在短時間內(nèi)給消費者以比較好的用戶體驗。等支付這個局已經(jīng)坐穩(wěn)的時候，蘋果就可以進行下一步了，其實下一步也是相當簡單，只要監(jiān)管允許，蘋果就可以向存款方向推貨幣基金等理財業(yè)務(當然鑒于美國的監(jiān)管，以導流的形式導流給其他有牌照的金融企業(yè)的概率比較高)，向貸款方向就可以推消費信貸等消費金融業(yè)務，這樣一個較為完善的蘋果金融體系就能夠建成。就像螞蟻金服一樣，根據(jù)啟信寶的數(shù)據(jù)顯示，其旗下已經(jīng)有四十多家類金融企業(yè)。

第三，由金融與數(shù)據(jù)相結(jié)合的資產(chǎn)破局。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務之外，其實還有一個就是數(shù)據(jù)與金融結(jié)合的強金融科技資產(chǎn)價值，在互聯(lián)網(wǎng)時代最值錢的是數(shù)據(jù)資產(chǎn)，但是如果數(shù)據(jù)資產(chǎn)與金融能夠有機結(jié)合起來，那么必然能夠產(chǎn)生無往而不利的效果，就在不久之前蘋果被曝出了Siri瘋狂收集用戶數(shù)據(jù)的新聞，如果蘋果把它所收集的海量用戶數(shù)據(jù)與自己的金融業(yè)務相結(jié)合起來，幾乎就是一個金融科技的強勢殺器，這樣的玩法即使是當前的中國互金巨頭們也不一定能夠相提并論的。

可以說，蘋果做金融是其當前業(yè)務下滑時期尋求新的利潤增長點的重要手段，這個做好了將有可能推動蘋果業(yè)務走向第二曲線的生長高峰，只是畢竟美國和中國國情不同，蘋果能否復制螞蟻金服這樣的成功，還是需要我們再觀察的。

本文來源：江瀚視野觀察