題圖來自視覺中國

一個你可能用得上也可能用不上的預告——

今天（7月16日），根據(jù)中國證券報從知情人士處獨家獲悉，個人破產(chǎn)制度將試點先行，下半年有望在個別地區(qū)啟動試點。

其實，個人破產(chǎn)制度從去年就開始陸續(xù)有相關(guān)人士在提了。早在今年1月22日就有報道稱最高人民法院正在推動出臺強制執(zhí)行法，推動建立個人破產(chǎn)制度，完善企業(yè)破產(chǎn)制度，并進一步完善聯(lián)合信用懲戒體系，暢通救濟渠道。眼看如果個人破產(chǎn)制度就要來了，這是不是意味著，不用還債的終極法門來了？

目前，關(guān)于個人債務(wù)，中國有《民法通則》規(guī)定：“債務(wù)應當清償。暫時無力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院判決強制償還。”

但是在現(xiàn)在的債務(wù)糾紛的解決中，還存在著很多問題。“財看見-騰訊新聞”在2018年底的文章《個人破產(chǎn)制度要來了，欠債可以不用還？》中就有過普及：

根據(jù)最高院工作報告，執(zhí)行案件中，約43%的案件為“執(zhí)行不能”案件，即被執(zhí)行人完全喪失履行能力、經(jīng)核查確無財產(chǎn)可供執(zhí)行，客觀上不具備執(zhí)行條件，即使法院窮盡一切措施，也無法實際執(zhí)行到位。

也就是說，當確實“無產(chǎn)可執(zhí)”時，自然人債務(wù)執(zhí)行便陷入僵局，這既無法解決債權(quán)人的訴求，也難以給個體債務(wù)人重新再來的機會。而個人破產(chǎn)制度申請，則會在一定程度上對這類完全喪失履行能力的破產(chǎn)人予以保護。

這也就是在十三屆全國人大二次會議上，提出建立個人破產(chǎn)制度的建議的代表之一肖勝方說的：“（個人破產(chǎn)制度）能夠?qū)?lsquo;誠實而不幸’的債務(wù)人從無休止的債務(wù)清償當中拯救出來。”

當然，關(guān)于國內(nèi)的個人破產(chǎn)申請制度的具體細節(jié)我們還無從得知，目前也只能從關(guān)于該制度的一些提案和國外的立法中找到參考。

那么問題來了——

1.誰可以申請個人破產(chǎn)？

在美國，個人申請破產(chǎn)的現(xiàn)象已經(jīng)很常見，具體的原因和情況卻也都不盡相同。但是有一點很重要，那就是對信用的考量。

虎嗅作者、法律界人士林華就表示，不少國外破產(chǎn)法立法例僅以經(jīng)濟狀況作為申請破產(chǎn)的條件，如果中國設(shè)立個人破產(chǎn)制度，其實可以考慮適度限制失信人的申請破產(chǎn)權(quán)。

如上文所說，因一些資產(chǎn)原因?qū)е虑穫摹?lsquo;誠實而不幸’的債務(wù)人自然是該制度首要保護的對象，相反，“老賴”和信用度不高的欠債人則理應被擋在這項制度的門坎之外。林華就說：“美國等發(fā)達國家誠信體系和文化都比較完備，而老賴在中國司法實踐和民間生活中都是比較普遍的現(xiàn)象，所以中國即使出臺個人破產(chǎn)制度也必須嚴格限制借破產(chǎn)逃債的現(xiàn)象。”

也就是說，“老賴”們對申請破產(chǎn)這回事還是不要抱有太多的期待。

2. 申請個人破產(chǎn)意味著什么？

可以說，《民法通則》中的既有規(guī)定，加上合理的個人破產(chǎn)保護制度，應該在既保證債權(quán)人的清償，又保證破產(chǎn)人的基本權(quán)利這件事上給出更高效的解決辦法。

目前在國外的普遍立法中，破產(chǎn)并不意味著所有的財產(chǎn)都會拿去進行債務(wù)清償。

在美國，當對個人的所有財產(chǎn)進行清算的時候，可以對部分生活財產(chǎn)有留置權(quán)，也就是說被允許破產(chǎn)之后，破產(chǎn)人可以保留一些基本的生活用品以備生存。當然，前提是，欠債人不能對自己的資產(chǎn)進行欺騙性的隱瞞和轉(zhuǎn)移。

而在宣布破產(chǎn)之后，雖然大部分的債務(wù)可以被予以豁免，相應的限制措施還是必不可少的。“比如對于可免責的債務(wù)，有的國家或地區(qū)明確規(guī)定以償還部分債務(wù)作為免責的條件，有的則是對債務(wù)人在破產(chǎn)程序終結(jié)后的一段時間內(nèi)（通常持續(xù)3~5年）的經(jīng)濟生活進行限制”。上述“財看見”文章有介紹。

而值得注意的是，國內(nèi)目前已經(jīng)有了限制出行、消費等經(jīng)濟行為的相關(guān)規(guī)定，而個人破產(chǎn)制度中如果出現(xiàn)類似的內(nèi)容，應該會對這部分規(guī)定進行補充。

林華也表示，個人破產(chǎn)制度的初衷是保護破產(chǎn)當事人，但保護也僅限于防止破產(chǎn)人永遠陷入債務(wù)危機，破產(chǎn)人是在客觀無法還清債務(wù)的前提下完成盡力還債、限制消費等多項義務(wù)，并在法定期限后才恢復正常民事行為能力。

3. 如何申請個人破產(chǎn)？

知乎賬號“棕櫚大道”有過解疑：

在美國，破產(chǎn)的基本程序有兩種——美國破產(chǎn)法第7章的清算程序的核心，在于任命一個財產(chǎn)托管機構(gòu)，繼而由這一機構(gòu)將債務(wù)人不能免除償還責任的財產(chǎn)收集起來出售，所得收益用于償還債權(quán)人；破產(chǎn)法第11、12、13章規(guī)定的則是債務(wù)人的復原——允許債務(wù)人用未來的收入償還債權(quán)人債務(wù)。

而無論使用哪一種破產(chǎn)程序，“都需要任命一個財產(chǎn)托管機構(gòu)對債務(wù)人財產(chǎn)進行監(jiān)督”。

“美國的個人、已婚的家庭或個體營業(yè)戶，依靠工資收入維持生活，欠債總數(shù)在25萬美元以下，可以使用此種破產(chǎn)方法。申請人向法院提交還款計劃，并向法院提交一定數(shù)額的錢款，由法院指定的管理人分期分批地歸還其債務(wù)”。該賬號寫到。

不過關(guān)于中國申請個人破產(chǎn)的具體流程，在制度切實出臺之前還不好預測。

對此，林華表示，研究制度的一個基本前提是區(qū)分個人破產(chǎn)和企業(yè)/法人破產(chǎn)制度。法人制度的核心價值是有限責任，有限責任就意味著法人可以破產(chǎn)，因此各國法人破產(chǎn)制度的基本理論是統(tǒng)一的。但就個人破產(chǎn)而言，從自然人是否可以破產(chǎn)以及如何設(shè)置具體破產(chǎn)制度，都會和具體的社會文化以及經(jīng)濟發(fā)展特點相關(guān)，所以各國制度會各有特點。

美國的《破產(chǎn)法》，具體到不同的州，規(guī)定、清算標準和執(zhí)行情況也會有所不同。“我覺得立法價值可能趨同，都是為了保護自然人在發(fā)生債務(wù)危機情況下的基本生存，但立法技術(shù)和具體操作肯定會有不同。”林華說。

雖然其還未揭開面紗，但相信有很多背負巨額債務(wù)的人已經(jīng)翹首以待這個制度的來臨了。

請收好這份個人破產(chǎn)指南，當然該還的錢還是趕緊還，最后還是希望你并沒有機會可以用到它。