金融科技的發(fā)展，使得運(yùn)營(yíng)成本下降、大數(shù)據(jù)管控風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)信貸運(yùn)營(yíng)成為可能。80后、90后消費(fèi)信貸呈爆發(fā)性地增長(zhǎng)，經(jīng)過多年跑馬圈地式開發(fā)，各家銀行的信用卡發(fā)卡策略已經(jīng)顯著分化，部分銀行將信用卡作為零售銀行轉(zhuǎn)型的重要一環(huán)。

信用卡業(yè)務(wù)，或成零售轉(zhuǎn)型重要一環(huán)

由于預(yù)計(jì)按揭貸款新增不會(huì)像去年一樣快，可能有所下降，今年計(jì)劃新增信用卡貸款800-1000億元，是對(duì)公貸款額度的2倍。某股份銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人表示，“我們?cè)瓉淼念~度相對(duì)較低，只有幾萬，上半年集中進(jìn)行了授信額度的提高，客戶可以支付更有價(jià)值的資產(chǎn)。”

經(jīng)過多年跑馬圈地式開發(fā)，各家銀行的信用卡發(fā)卡策略已經(jīng)顯著分化。從戰(zhàn)略上，股份制銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)更為積極。國(guó)有大行、部分股份行發(fā)卡量增速平穩(wěn)或下滑，但仍有部分銀行將信用卡作為零售銀行轉(zhuǎn)型的重要一環(huán)。

2016年，工行、農(nóng)行、建行、浦發(fā)、招行新發(fā)卡均突破1000萬張，截至2017年6月末，招商銀行、中信銀行、光大銀行、平安銀行、華夏銀行信用卡應(yīng)收賬款余額分別為4562億元、3025億元、2477億元、2080億元、958億元，占個(gè)人貸款的比重分別為26.81%、26.72%、33.10%、31.65%、34.02%。

80后、90后帶來消費(fèi)信用貸款猛增

“信用卡客戶信用評(píng)級(jí)好，風(fēng)險(xiǎn)較低，是較為穩(wěn)健的客戶群體。信用卡主要的收入來源主要還是分期、循環(huán)貸和卡費(fèi)。因此，整體上在信用卡上發(fā)力很猛，近四五年不斷投入成本。”某股份銀行人員表示，80后、90后年輕人成長(zhǎng)起來以后，消費(fèi)信貸的需求確實(shí)呈爆發(fā)性地增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示，目前大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億元。新一代年輕人比較善于使用消費(fèi)信貸，隨著征信體系的不斷完善，個(gè)人征信意識(shí)目前看來還是比較好的。

金融科技的發(fā)展解決了兩個(gè)問題，一是運(yùn)營(yíng)成本下降，二是通過大數(shù)據(jù)管控風(fēng)險(xiǎn)，使得線上輕型化消費(fèi)信貸運(yùn)營(yíng)成為可能。對(duì)于信用卡來說，“小額支付無卡化可能是發(fā)展的一個(gè)巨大空間。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，支付環(huán)境中個(gè)人支付的變化，對(duì)信用卡發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)還是比較大的。

在龐大的信用卡消費(fèi)貸市場(chǎng)中，部分消費(fèi)者依然存在幾個(gè)誤區(qū)，業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者關(guān)注。

誤區(qū)1：不激活，就不收年費(fèi)？

一些級(jí)別較高的信用卡及一些材質(zhì)特殊的信用卡不激活也會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，所以，辦卡時(shí)明確清楚年費(fèi)的收取情況，并實(shí)時(shí)留意信用卡的激活情況，因?yàn)橛行┬庞每ㄊ强梢宰詣?dòng)激活的。

誤區(qū)2：信用額度越高越好？

額度高你成為卡奴的幾率也會(huì)增加。信用卡額度最好控制在自己工資的3倍左右是最合適的。

誤區(qū)3：提高臨時(shí)額度免息？

一些銀行在信用卡臨時(shí)額度調(diào)額期內(nèi)是可以享受免息的，但也有銀行規(guī)定臨時(shí)額度沒有免息期，不能享受免息的。

誤區(qū)4：消費(fèi)越多，積分越多？

并不是每一筆信用卡刷卡消費(fèi)都可以獲取積分，大部分銀行把購(gòu)房、購(gòu)車等大額消費(fèi)定為不能積分。